¿Cómo cambian las finanzas integradas los flujos de datos?

En la banca tradicional, los datos del cliente nacían y vivían dentro de la entidad: la solicitud, la cuenta, los movimientos. En las finanzas integradas, gran parte de los datos que deciden un crédito o un seguro nacen en la plataforma de otro: la tienda, el programa de facturación, la aplicación de reservas.

Las finanzas integradas desplazan los flujos de datos hacia los ecosistemas de socios. En lugar de quedarse dentro de la entidad, los datos circulan mediante API entre plataformas no financieras, como comercios electrónicos, software empresarial y marketplaces, y los proveedores financieros. Eso permite decisiones más rápidas y contextuales, pero complica saber de dónde viene cada dato, quién responde de él y con qué permiso se usa.

Los nuevos flujos de datos plantean retos en tres frentes: privacidad, porque hay que definir qué parte actúa como responsable y cuál como encargada del tratamiento; cumplimiento, porque la entidad debe poder demostrar en qué datos basó cada decisión; y trazabilidad, porque los datos cruzan sistemas de varias empresas. Las entidades que gobiernan bien esos flujos de datos convierten la integración en ventaja.

El reto principal, en una línea:

Los mejores datos para decidir nacen fuera de la entidad, pero la responsabilidad de la decisión sigue dentro.

1. Cómo cambian los flujos de datos

2. Los tres frentes de riesgo

• Privacidad: el Reglamento General de Protección de Datos exige definir quién es responsable y quién encargado del tratamiento, con qué base jurídica se comparten los datos y cómo se informa al cliente.
• Cumplimiento: la entidad debe poder reconstruir qué datos usó para cada decisión, sobre todo en crédito y seguros.
• Seguridad y resiliencia: cada API amplía la superficie de ataque. El Reglamento DORA exige gestionar el riesgo de las tecnologías de la información con terceros y registrar los acuerdos con proveedores.

3. Hacia dónde va la regulación

La propuesta de la Comisión sobre acceso a datos financieros ampliaría el intercambio de datos con permiso del cliente más allá de las cuentas de pago, a productos como ahorro, inversión y seguros, con paneles para que el cliente gestione sus permisos. Si se aprueba, los flujos de datos de las finanzas integradas serán más ricos y estarán más regulados al mismo tiempo. En gestión de datos de riesgo, los principios BCBS 239 del Comité de Basilea ya piden a los bancos agregar datos de riesgo con exactitud, integridad y trazabilidad.

4. Lo que la mayoría de las entidades hacen mal con los flujos de datos

• Aceptar ficheros sin trazabilidad: sin historial, no se puede explicar una decisión.
• Pedir más datos de los necesarios: aumenta el riesgo de privacidad sin mejorar la decisión.
• Dejar los contratos para el final: los papeles de cada parte deben acordarse antes de integrar.
• Separar datos y riesgo: los equipos de datos y de riesgos deben diseñar juntos los flujos de datos.

Ejemplo: una aseguradora integraba un seguro de dispositivos en una tienda en línea y recibía del comercio más datos personales de los necesarios. Al revisar los flujos de datos con protección de datos, redujo los campos a los imprescindibles para tarificar, documentó la base jurídica y añadió un registro de origen. El riesgo bajó y la tarificación no empeoró.

5. Una visión a contracorriente

Se suele pensar que en las finanzas integradas gana quien obtiene más datos. Suele ganar quien obtiene los datos adecuados con permisos claros y trazabilidad. Unos flujos de datos más pequeños y bien gobernados permiten decidir rápido y defender cada decisión.

6. Cómo gobernarlos

• Mapee cada flujo de datos entre socios, con origen, destino y finalidad.
• Acuerde los papeles de protección de datos antes de integrar.
• Registre el origen de cada dato usado en una decisión.
• Minimice los datos a lo necesario para cada producto.
• Pruebe la resiliencia de las API críticas con los socios.

Conclusiones clave sobre flujos de datos

• Las finanzas integradas desplazan los flujos de datos hacia plataformas de socios.
• Los nuevos flujos de datos exigen claridad en privacidad, cumplimiento y trazabilidad.
• La regulación europea hará los flujos de datos más ricos y más exigentes a la vez.
• Unos flujos de datos mínimos y trazables permiten decidir rápido y defender cada decisión.

Para los comités de dirección, los flujos de datos son la infraestructura invisible de las finanzas integradas. Gobernarlos bien permite crecer con socios sin perder el control de la privacidad, el cumplimiento ni la resiliencia.

Optimizium ayuda a bancos y aseguradoras a diseñar y gobernar los flujos de datos con sus socios. Respetamos el trabajo de los equipos de protección de datos y riesgos, porque protegen al cliente y a la entidad. Y los sumamos como coautores del diseño junto a tecnología y negocio, para que los datos compartidos sean útiles y defendibles.

Descubra cómo lo abordamos en Banca y Seguros, consulte el centro de preguntas frecuentes o lea la pregunta relacionada: ¿Cómo están reconfigurando las regulaciones de intercambio de datos la competencia?