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Modernización tecnológica¿Por qué los sistemas centrales son una barrera importante para la transformación?
Los sistemas centrales son una barrera importante para la transformación porque concentran funciones críticas: la contabilidad, el cumplimiento normativo, el riesgo, la administración de pólizas, los siniestros, la custodia o la ejecución de carteras.
Muchas entidades tienen apps modernas y equipos digitales capaces. Luego un cambio de producto o de precio tiene que llegar al registro central, y el avance se detiene al ritmo de un sistema construido hace décadas.
Los sistemas centrales son una barrera importante para la transformación porque concentran funciones críticas: la contabilidad, el cumplimiento normativo, el riesgo, la administración de pólizas, los siniestros, la custodia o la ejecución de carteras. Cualquier cambio en ellos afecta a la información que reciben el supervisor, los auditores y los clientes, por lo que se hace con cautela y en calendarios lentos.
Su modernización exige además una migración de varios años, la validación normativa de cada paso y la gestión del riesgo de transición. Por eso muchas entidades optan por arquitecturas de coexistencia: lanzan productos nuevos en plataformas modernas mientras migran el negocio existente por fases.
La tensión central, en una línea:
El sistema que frena cada cambio es también el que guarda cada compromiso que la entidad ha asumido con sus clientes.
un banco quiere permitir que sus clientes cambien la fecha de cargo de un recibo desde la app. El cambio toca los sistemas centrales de cuentas y pagos, la app, el guion del centro de llamadas y las condiciones. Cinco equipos y tres calendarios de versiones después, la función llega en once meses.
1. Cuellos de botella por sector
| Sector | Sistemas centrales críticos | Por qué cuesta cambiarlos |
|---|---|---|
| Banca | Núcleo bancario, préstamos, pagos | Volúmenes altos y procesos nocturnos por lotes |
| Seguros | Administración de pólizas, siniestros, suscripción | Productos que duran décadas y lógica actuarial |
| Patrimonio | Contabilidad de carteras, custodia | Integraciones con custodios y depositarios |
| Fintech | Plataformas de terceros | Dependencia de socios con licencia |
2. Por qué son tan difíciles de cambiar
| Factor | Cómo se ve en la práctica | Efecto |
|---|---|---|
| Lógica incrustada | Cálculos y reglas programados durante décadas | Cada cambio puede tener efectos financieros inesperados |
| Acoplamiento | Un cambio en un módulo afecta a otros | Las pruebas se multiplican |
| Habilidades escasas | Pocas personas conocen tecnologías antiguas | Todo depende de un equipo pequeño |
| Datos heredados | Generaciones de productos y formatos | La migración cuesta más que la plataforma nueva |
| Calendarios rígidos | Versiones trimestrales | El sistema más lento marca el ritmo |
3. Lo que espera el supervisor
El BCE incluye entre sus criterios de evaluación de la digitalización la capacidad de ejecución, el gobierno de los datos y la actualización de los modelos de riesgo, no solo la existencia de una estrategia. En seguros, la EIOPA concluyó que el nivel de digitalización es variado y, en la mayoría de los casos, todavía incipiente. Además, la norma contable NIIF 17, vigente para los ejercicios iniciados a partir del 1 de enero de 2023, exigió a las aseguradoras datos de contratos mucho más detallados, que muchos sistemas centrales no podían ofrecer sin soluciones manuales.
4. Lo que la mayoría de las entidades hacen mal
- Sustitución de golpe: migrar todo a la vez concentra el riesgo y suele alargar los plazos durante años.
- Subestimar los datos: la conversión de datos suele costar más que la nueva plataforma.
- Copiar cada peculiaridad: reproducir la lógica antigua en un sistema nuevo traslada la complejidad.
- Olvidar la resiliencia: las nuevas plataformas, a menudo en la nube y de terceros, entran en el ámbito de DORA desde el primer día.
Ejemplo: una aseguradora planificó sustituir su sistema de pólizas en cuatro años. Tras una revisión cambió de enfoque: los productos digitales nuevos salieron en una plataforma moderna en un año, el producto heredado más grande migró en el segundo y las carteras cerradas pequeñas pasaron a un administrador especializado. Alcanzó sus objetivos digitales antes y repartió el riesgo en pasos más pequeños.
5. Una visión a contracorriente
Modernizar los sistemas centrales no es sobre todo un problema tecnológico. Es una decisión sobre qué compromisos se trasladan, en qué orden y con qué controles. Las entidades que la tratan como una decisión de negocio, con responsables de producto, finanzas y riesgos al frente, avanzan más rápido que las que la delegan en el área de sistemas.
6. Cómo avanzar
- Desacoplar canales y núcleo con API y una capa de orquestación.
- Lanzar lo nuevo en plataformas modernas mientras el negocio existente migra por fases.
- Evaluar los datos con honestidad antes de comprometer plazos.
- Simplificar productos antes de migrarlos.
7. El caso de negocio
Muchos casos de negocio fracasan porque prometen ahorros que solo llegan tras la migración completa, años después. Los más sólidos separan tres fuentes de valor: crecimiento, con productos nuevos lanzados antes en plataformas modernas; coste, a medida que se apagan sistemas antiguos; y reducción del riesgo, con menos dependencia de habilidades escasas y mejores datos. Presentar el valor por fases da al consejo un programa que puede seguir y ajustar.
Conclusiones clave sobre sistemas centrales
- Los sistemas centrales concentran contabilidad, riesgo, pólizas, siniestros y custodia, por eso cambian despacio.
- La migración de datos suele ser el mayor coste al modernizar sistemas centrales.
- La coexistencia permite lanzar productos nuevos mientras los sistemas centrales antiguos migran por fases.
- Modernizar sistemas centrales es una decisión de negocio, no solo tecnológica.
Para los comités de dirección, la cuestión no es si modernizar los sistemas centrales, sino cómo ordenar el proceso para que el negocio siga avanzando. Un plan de coexistencia claro, una evaluación honesta de los datos y productos más simples marcan la diferencia entre un programa que entrega valor por fases y uno que desaparece durante una década.
Optimizium ayuda a bancos, aseguradoras y gestoras patrimoniales a planificar y ejecutar la modernización de sus núcleos. Respetamos el conocimiento que contienen los sistemas existentes, porque representa compromisos con clientes que deben cumplirse. Y sumamos a finanzas, actuarial, riesgos y cumplimiento como coautores del diseño, para que la migración refuerce el control en lugar de ponerlo en riesgo.
Descubra cómo lo abordamos en Banca y Seguros, consulte el centro de preguntas frecuentes o lea la pregunta relacionada: ¿Por qué son fundamentales las plataformas de datos?
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