¿Cómo cambian la distribución las API y las finanzas abiertas?

Durante la mayor parte de su historia, las entidades financieras controlaban a la vez el producto y el escaparate. Las API y la regulación sobre datos están separando ambas cosas, y cambiando quién vende qué y dónde.

Las API y las finanzas abiertas cambian la distribución porque desvinculan la fabricación de productos de su distribución digital. El crédito de un banco, la cobertura de una aseguradora o la cartera de una gestora pueden ofrecerse dentro del recorrido de un socio, compararse en un mercado o combinarse con datos de otros proveedores.

Las API hacen que productos y datos sean accesibles para otros sistemas; las finanzas abiertas amplían el derecho del cliente a compartir sus datos financieros, más allá de las cuentas de pago, con terceros autorizados. Juntas habilitan las finanzas integradas, los comparadores y los ecosistemas de socios, y aceleran los recorridos digitales directos.

La tensión central, en una línea:

Las finanzas abiertas permiten llegar a los clientes en cualquier lugar, y permiten a los competidores llegar igual de fácil a los suyos.

1. De la banca abierta a las finanzas abiertas

La banca abierta, introducida en la Unión Europea por la segunda Directiva de Servicios de Pago, permitió compartir datos de cuentas de pago e iniciar pagos a través de terceros. Las finanzas abiertas extienden esa idea al resto de la relación financiera.

La Comisión Europea publicó en junio de 2023 su propuesta de Reglamento sobre el acceso a los datos financieros (FiDA), que obligaría a los titulares de datos de todo el sector a compartir determinados datos de clientes con usuarios autorizados, a petición del cliente, mediante API estandarizadas. También propone paneles de permisos para que el cliente vea y gestione quién accede a sus datos.

2. Impacto en los canales

3. Por qué importa ahora

El canal digital ya es el principal para muchos clientes. Según Eurostat, el 67 por ciento de las personas de entre 16 y 74 años en la UE usó la banca por internet en 2024. Las finanzas abiertas aprovechan ese comportamiento al permitir que los datos acompañen al cliente entre proveedores. Además, el Reglamento de pagos inmediatos obliga a ofrecer transferencias instantáneas en euros a cualquier hora, lo que hace más viables los recorridos totalmente integrados.

4. Lo que la mayoría de las entidades hacen mal

• Verlo solo como cumplimiento: construir el mínimo de API exigido desaprovecha el valor comercial.
• Ignorar la parte defensiva: si los competidores acceden a los datos de sus clientes con permiso, la calidad de la propia experiencia es la mejor defensa.
• API lentas o poco fiables: los socios se van a quien ofrece mejor servicio.
• Diseñar mal el consentimiento: el cliente debe entender y controlar lo que comparte.

Ejemplo: un banco mediano usó datos de banca abierta para ofrecer préstamos a pymes a través de un programa de contabilidad. Los solicitantes conectaban sus cuentas y su contabilidad, y el banco decidía la mayoría de las solicitudes de forma automática. En dos años, el canal del socio representaba una parte significativa de los nuevos préstamos a pymes.

5. Una visión a contracorriente

Las finanzas abiertas suelen presentarse como una amenaza para las entidades tradicionales. En la práctica, las que tienen buenos productos, buenas API y marcas de confianza están bien situadas para beneficiarse: pueden recibir datos para mejorar sus ofertas y distribuir a través de muchos más socios. El riesgo real es para quien depende de la inercia de sus clientes.

6. Cómo prepararse

• Tratar las API como productos, con responsables, documentación y niveles de servicio.
• Diseñar el consentimiento con los clientes, de forma clara y revocable.
• Preparar la calidad de los datos, porque compartir datos deficientes multiplica el problema.
• Elegir socios con criterio, por segmento de cliente y encaje de producto.
• Incorporar pronto a riesgos y cumplimiento, sobre todo en protección de datos y supervisión de terceros.

Conclusiones clave sobre finanzas abiertas

• Las finanzas abiertas separan la fabricación del producto de su venta y llevan la distribución a los recorridos de socios.
• La propuesta europea FiDA extendería las finanzas abiertas a ahorro, inversiones, pensiones y seguros.
• Tratar las finanzas abiertas solo como cumplimiento desaprovecha su valor en incorporación y alcance.
• En un mercado de finanzas abiertas, la calidad del producto y de las API es la mejor defensa competitiva.

Para los comités de dirección, las API y las finanzas abiertas están redibujando el mapa de la distribución. Las decisiones de ahora son qué capacidades ofrecer a través de socios, qué datos usar para mejorar los recorridos directos y cómo competir cuando los clientes pueden mover sus datos con más facilidad que nunca.

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