¿Por qué las fintechs escalan más rápido tecnológicamente?

Una entidad nueva puede lanzar una función en semanas mientras un banco centenario necesita meses para algo parecido. La diferencia rara vez está en el talento: está en lo que cada una tiene que arrastrar.

Las fintechs escalan más rápido tecnológicamente porque nacen con arquitecturas modernas, basadas en eventos, nativas de la nube y construidas con microservicios, sin deuda heredada ni la inercia de redes de oficinas, corredores o agentes. Cada equipo puede cambiar su parte sin esperar a un calendario central de versiones, y los datos están disponibles en tiempo real desde el primer día.

Sin embargo, esa ventaja se estrecha a medida que crecen. Las exigencias normativas, de ciberseguridad, de resiliencia operativa y de tecnología de riesgo llegan con el tamaño, y ralentizan su velocidad. Entender esa curva ayuda tanto a las fintechs como a las entidades tradicionales a decidir dónde competir.

La tensión central, en una línea:

Lo que permite a las fintechs ir rápido al principio es exactamente lo que el regulador les pide reforzar cuando crecen.

1. De dónde viene la velocidad

2. La curva de crecimiento de las fintechs

• Fase 1, velocidad y crecimiento: producto simple, pocos clientes, prioridad absoluta a adquirir y activar.
• Fase 2, cumplimiento y economía unitaria: licencias, controles de cliente y presión por demostrar rentabilidad.
• Fase 3, resiliencia operativa y tecnología de riesgo: pruebas de resiliencia, gestión de proveedores críticos y supervisión más intensa.

En la Unión Europea, la tercera fase tiene nombre propio: el Reglamento de Resiliencia Operativa Digital (DORA), aplicable desde el 17 de enero de 2025, exige a bancos, aseguradoras, empresas de inversión y entidades de pago gestionar el riesgo TIC, notificar incidentes, probar su resiliencia y supervisar a sus proveedores tecnológicos críticos. Las fintechs que crecen deben construir esas capacidades sin perder la agilidad que las distingue.

3. La ventaja es real, pero el mercado sigue siendo de las entidades tradicionales

La velocidad no se traduce automáticamente en cuota de mercado. Según el BCE, los bancos puramente digitales tenían una cuota inferior al 4 por ciento en la zona del euro en 2024. Los clientes valoran la experiencia de las fintechs, pero la mayoría sigue confiando su relación principal a entidades establecidas.

4. Lo que las entidades tradicionales suelen interpretar mal

• Copiar la estructura sin la arquitectura: crear equipos ágiles que siguen esperando al núcleo central no aporta velocidad.
• Pensar que todo es tecnología: buena parte de la ventaja de las fintechs está en la simplicidad del producto y en la propiedad clara de cada recorrido.
• Subestimar su propia ventaja: la confianza, el balance y el conocimiento regulatorio son difíciles de replicar.
• Esperar a sustituir el núcleo: se puede ganar velocidad antes, desacoplando canales y núcleos mediante API.

Ejemplo: una aseguradora creó una filial digital sobre una plataforma en la nube para seguros de hogar sencillos, con un equipo de producto propio y su función de riesgos integrada desde el inicio. La filial lanzó productos en semanas, mientras la entidad matriz modernizaba su núcleo por fases. Al cabo de dos años, los aprendizajes de la filial se trasladaron al negocio principal.

5. Una visión a contracorriente

Se suele presentar a las fintechs como amenaza. Muchas de ellas son, en realidad, socios naturales: necesitan licencias, balance y experiencia regulatoria, y las entidades tradicionales necesitan velocidad y capacidad digital. Los acuerdos mejor diseñados, en los que cada parte aporta lo que hace mejor, suelen superar a la competencia frontal.

6. Qué aprender de las fintechs

• Equipos estables de producto con capacidad completa de entrega.
• Arquitectura desacoplada, con API entre canales y núcleos.
• Controles integrados en la entrega, con pruebas automáticas.
• Simplicidad de producto antes que digitalizar la complejidad.

Conclusiones clave sobre fintechs

• Las fintechs escalan rápido porque nacen sin deuda técnica, con arquitecturas en la nube y equipos de producto.
• A medida que crecen, las fintechs asumen exigencias de resiliencia, ciberseguridad y riesgo que reducen su velocidad.
• La velocidad de las fintechs no ha desplazado a las entidades tradicionales, que conservan la mayor parte del mercado.
• Las entidades tradicionales pueden adoptar lo mejor de las fintechs, desacoplando canales y núcleos y creando equipos de producto.

Para los comités de dirección, la pregunta útil no es cómo parecerse a una fintech, sino qué partes del negocio necesitan su velocidad y cuáles necesitan la solidez de una entidad establecida. Combinar ambas es más realista y más rentable que intentar copiar un modelo que nació en circunstancias distintas.

Optimizium ayuda a bancos, aseguradoras y gestoras patrimoniales a ganar velocidad sin perder control. Respetamos el conocimiento de riesgos y regulación que las entidades han construido durante décadas, porque es justo lo que las fintechs necesitan desarrollar. Y sumamos a riesgos, cumplimiento y arquitectura como coautores del diseño, para que la velocidad llegue con los controles ya incorporados.

Descubra cómo lo abordamos en Banca y Seguros, consulte el centro de preguntas frecuentes o lea la pregunta relacionada: ¿Por qué es tan importante la nube para la transformación?