¿Cómo se están transformando los pagos a través de los canales digitales?

Los pagos eran la fontanería silenciosa de la banca: fiables, rentables y casi invisibles para el cliente. El auge de los pagos digitales los ha convertido en una de las partes más competitivas y cambiantes de los servicios financieros.

Los pagos digitales están cambiando la forma en que se mueve el dinero de cuatro maneras: infraestructuras en tiempo real que liquidan transferencias en segundos, carteras digitales y servicios entre particulares que cambian cómo paga el cliente, la banca abierta que permite a terceros iniciar pagos desde la cuenta y la tokenización, que puede cambiar cómo se mueven el dinero y los activos.

Juntas, estas fuerzas aceleran la liquidación, amplían las opciones transfronterizas y permiten nuevos usos. Para los bancos tradicionales, el cambio trae presión sobre márgenes y la necesidad de modernizar infraestructura; las carteras fintech impulsan gran parte de la innovación en experiencia; y los gestores patrimoniales usan los pagos sobre todo para aportaciones, reembolsos y liquidación de valores.

El reto principal, en una línea:

Los pagos son cada vez más rápidos y baratos para el cliente, y por eso más difíciles de rentabilizar para el proveedor.

1. Las cuatro fuerzas de los pagos digitales

2. Lo inmediato se convierte en norma

El Reglamento de pagos inmediatos de la UE obliga a los proveedores que ofrecen transferencias en euros a ofrecer también transferencias inmediatas, disponibles a cualquier hora, con un coste no superior al de las transferencias estándar, y a verificar el nombre del beneficiario antes de autorizar el pago. Las transferencias inmediatas pasan de ser una función premium a una expectativa básica de los pagos digitales.

El comportamiento del cliente ya lo respalda. Eurostat indica que el 67 % de las personas de 16 a 74 años de la UE usó la banca por internet en 2024, y los pagos digitales son hoy el punto de partida de la mayoría de los clientes.

3. La tokenización y la siguiente capa

La tokenización va más allá de la seguridad de las tarjetas. El BCE señala que alrededor del 30 % de los bancos que supervisa planea tokenizar depósitos. Si se materializa a escala, el dinero programable y una liquidación más rápida de valores podrían transformar partes de la infraestructura de pagos y de mercados.

4. Qué significan los pagos digitales por sector

5. Lo que la mayoría de las entidades hacen mal con los pagos digitales

• Tratarlos solo como un servicio básico: sus datos y el momento del pago son oportunidades de relación y de nuevos servicios.
• Subestimar el fraude: los pagos inmediatos e irrevocables exigen detección en tiempo real y confirmación del beneficiario.
• Modernizar en silos: proyectos separados para pagos inmediatos, banca abierta y carteras duplican esfuerzos.
• Olvidar a las empresas: las pymes ganan mucho con la liquidación inmediata y la conciliación automática.

Ejemplo: un banco regional aprovechó su paso a los pagos inmediatos para reconstruir su plataforma de pagos. En lugar de añadir la capacidad inmediata al sistema heredado, introdujo una plataforma moderna que gestionaba pagos inmediatos, estándar y por banca abierta con un único motor de fraude. Bajaron las reclamaciones y el banco lanzó en el mismo año un servicio de solicitud de pago para pymes.

6. Una visión a contracorriente

Muchos ven los pagos digitales como una carrera hacia margen cero. Es cierto para las transferencias básicas. Pero los pagos también generan datos ricos, contacto frecuente con el cliente y momentos naturales para servicios como el crédito inmediato, la facturación o la gestión de tesorería. Quien trata los pagos como plataforma para esos servicios puede construir una economía atractiva.

7. Prioridades para los próximos años

• Modernice la infraestructura para operar de forma inmediata a cualquier hora.
• Invierta en prevención del fraude en tiempo real y verificación del beneficiario.
• Use la banca abierta para pagos de cuenta a cuenta donde convenga al comercio.
• Siga los pilotos de tokenización y prepare datos y liquidación.
• Construya servicios alrededor de los pagos, sobre todo para pymes.

Conclusiones clave sobre pagos digitales

• Los pagos digitales se liquidan en segundos, y lo inmediato es ya una expectativa básica.
• Los controles de fraude y de beneficiario deben funcionar en tiempo real porque los pagos digitales son rápidos y difíciles de revertir.
• Los márgenes de las transferencias simples bajan, pero los pagos digitales crean datos y momentos para nuevos servicios.
• Una plataforma única para pagos inmediatos, banca abierta y tarjetas saca más partido a los pagos digitales que proyectos separados.

Para los comités de dirección, los pagos digitales son infraestructura estratégica, no un proyecto de cumplimiento. Su caso de negocio combina menores costes de proceso y fraude, retención de la cuenta principal y nuevos servicios para empresas.

Optimizium ayuda a bancos y aseguradoras a modernizar sus pagos y a construir servicios a su alrededor. Respetamos la fiabilidad que las entidades han construido en sus operaciones de pago, porque es la base de la confianza. Y sumamos a fraude, cumplimiento y operaciones como coautores del diseño, para que la velocidad no comprometa el control.

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